アメリカの積立型保険と個人年金セミナー Q&A

アメリカの積立型保険と個人年金セミナーのよくある質問を以下にまとめさせて頂きました。すべての質問が掲載されているわけでは有りませんので、その他にもご質問がございましたら、お気軽にお問合せ下さい。
また、今回のセミナーに、ご参加頂けなかった方はぜひ次回セミナーにご登録下さい。無料オンラインセミナーとなっておりますので、お気軽にご参加頂けます。

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過去にWhole life 利率2.5%になったことがありますか? 今回のコロナで2.5% 又は それ以下になる可能性があると思いましたが、どのように予測されますか?

今回紹介しましたパシフィックガーディアンライフ社のWhile Lifeでは過去に2.5%の利率になったことはまだありません。現在は3.25%の予定利率がついており、この先どんなに不況で利率が下がったとしても(保険会社が利率を調整することはありますが)2.5%の利率を下回ることはない、という約束がついています。

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最低元本金額はいくらから加入が可能でしょうか?

セミナーで紹介した、Atheneの元本保証運用の商品は40歳以上からご加入可能で、$10,000以上からのご入金でお申込みが可能です。その他にも各種保険を取り揃えており、商品によって年齢や金額は異なりますので、お問合せ頂けたら各保険会社のお見積りを紹介いたします。

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保険会社がもし倒産されたら預けたお金はどうなりますか?

保険会社が倒産する、というのは経済に与える影響もありますので、倒産する前に州や国が介入して保険会社同士を合併させて既存契約を続行させることが第一前提です。それでももし100%倒産した場合は州によっても少し異なりますが、保険保護機構があり、積立型保険であれば貯蓄額の10万ドルまで保証、個人年金保険であれば元本の25万ドルまで保証します。ただ、弊社が紹介する保険会社は世界的にも格付けが高く、日本の大手保険会社と同じまたは同等以上のランクの保険会社です。

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元本保証運用に興味があります。日本の銀行口座にあるお金を使って申込みは出来ますか?

もし日本にあるお金を使う場合は、一旦ご自身のアメリカの銀行口座に送金してご入金(ご加入)、となります。お客様の中でも日本で貯めているお金や相続で受けた大きなお金を日本の銀行に置いておいても増えないので、アメリカに資金移動をしてアメリカの保険商品にご加入して増やす、という方は多いです。

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保険商品を年金で受け取る場合と、年金商品を購入する場合の違いを一口に言うと何でしょうか?

個人年金商品というのは大きく分けて二つの受け取り方法があり、一生涯受け取れる年金受取りと、資産を増やして元本保証で増やして一括で受取りです。

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積立型保険(生涯保証)申し込み20-30年後USから日本へ永住帰国した場合、支払いは(受け取り)はどの様なシナリオが可能ですか?

受取りですが、多くの保険会社はアメリカの銀行に振込まれ、アメリカの銀行から日本の銀行に送金して頂いて日本での受取り、が一般的となります。ですので、アメリカの銀行口座を保持して頂くのが一般的です。保険会社によっては日本の銀行に直接振り込んでくれる会社もあります。アメリカの銀行口座保持のためにはW8BENという書類を銀行に提出したり、年に1-2回の入金等の出し入れを行うことが必要になります。

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日本へ帰国後の受け取りの流れはどのようになりますか?

保険会社が一旦アメリカの銀行に振り込み、アメリカの銀行から日本の銀行に送金して頂いて日本での受取り、が一般的となります。

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保険料をクレジットカードでの支払いは可能でしょうか?その際にクレジットカード会社は、VISA MASTER など指定はありますか?

マネーロンダリングの関係上、クレジットカードでのお支払いは出来ません。積立型保険であれば銀行口座引落としか、年金保険であればチェックでのお支払いとなります。

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3ヶ月後に帰国の予定ですが、まだ申込みに間に合いますか。

はい、間に合います。ご提案からお申込みに二カ月前を推奨させて頂いていますが、商品によっては1ヶ月以内でも可能な商品もあります。

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実際に申込む場合、どういう手続きになりますか?

商品によって異なりますが、生命保険付きの積立型保険(今日紹介した学資資金の積立商品など)は、まずお申込書をご記入、健康診断を受け(手続きは弊社でお手伝いします)、その後問題が無ければご加入となり、そこから第一回目のご入金が発生しスタートします。個人年金保険はお申込書をご記入頂き、その後ご入金でご加入となります。

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日本円からドルにして運営し、その後 日本で帰国して 受け取る場合 日本円にする必要がある場合、その時の為替が大きく影響するということですか?(運用利率と為替で相殺される 又は 少ない可能性もある)

日本の銀行にあるお金を使われる場合は、一旦米国内の銀行へ送金して頂き、将来アメリカ国内の銀行で受け取り日本へ送金という形になりますので、その時の為替は影響する可能性もございますが、可能性としは運用益が出て為替の影響が出ないくらい得する場合が高いと考えられます。また、アメリカから日本へ送金するタイミングはお客様で決めることが出来ますので、円高、円安のタイミングをみて送金するということで為替の影響を回避することも出来ると思います。

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日本帰国後の老後、受け取りをDirectDeposite経由で予測。その場合、米国内でのTAX支払いのインパクトを教えてください。

一般的な回答になりますが、ご帰国後はアメリカの銀行口座から日本の銀行に送金して受け取ります。日本に居住されている場合は日本の法律に則って税申告をし、年金受取りの場合は雑所得となります。アメリカと日本での二重課税にはなりませんし、アメリカでの税申告は原則必要ございません。

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受け取りがアメリカ銀行で自分での送金ということですが、お勧め(送金手続きやお金管理のしやすい)銀行はありますか?

 

弊社のお客様で多いのはユニオンバンクという三菱UFJ銀行の子会社の銀行口座をお持ちの方です。こちらは日本から問い合わせの際には日本語の国際専用ダイヤルがあったり、と日本語でのやりとりがしやすいようです。送金手数料ではどこの銀行でも大差はないかと思いますが、現在は送金が便利なアプリがありますので、今後送金が安く早く簡単にできる時代になってくるのではないかと思います。

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日本でお金が引き出せる銀行はありますか?(日本に支店のある)

弊社のお客様から、ユニオンバンクのデビットカードで郵便局でおろせると聞いたことがあります。

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積立型の学資保険は学費以外にも利用できるのでしょうか。また18歳になるまでに解約した場合、その積み立てたお金はどうなりますか。

はい、積立型保険は学資資金の目的以外にも利用できます。使う用途は問われないのでの学資資金や他の用途で使えます。18歳になるまでに解約した場合ですが、多くの保険会社が10年以内に解約すると解約手数料がかかります。ですので例えば18年積立てていれば解約手数料はかかりません。

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健康診断はありますか?

本日紹介したパシフィックガーディアン社の学資資金の積立型商品は生命保険がついるので、健康診断が必要です。弊社がご自宅などに医療機関のナースを派遣して、身長・体重・血圧・採血をし、健康状態に何も問題が無ければそこから積立てを始めることができます。もう一つ、個人年金保険商品は健康診断は必要ございません。ドライバーズライセンス、ソーシャルセキュリティ番号があればお手続きできます。

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受け取り時の税金の取り扱いはどのようになりますか?

ビザで滞在され日本にご帰国されて日本で受取る場合は、居住国である日本での税法での申告となります。アメリカでは税申告は必要ございません。グリーンカードやシチズンの場合は、日本で受取った場合でもアメリカに納税報告は必要となりますが原則居住国で税申告をして頂くことになります。

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年金を毎年もらったら、毎年タックスリターンが必要になるのでしょうか?

必要ございません。税申告が必要な時はお金を受け取った時となります。一括解約または年金受取りを始めた時、に税申告が必要です。

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アメリカの口座に入金された際、その年はアメリカでタックスリターンが必要になるのでしょうか?

アメリカの口座に振り込まれたとしても、日本に住んでいれば日本で税申告となります。

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積み立て型の場合、日本に帰国後の積み立ては日本の銀行からできるのでしょうか?帰国時に米国で維持した口座に都度入金等して積み立てることになるのでしょうか?

積立型の商品で、毎月または毎年積立てていく場合はアメリカの銀行口座からの引落とし、またはチェックでのお支払いになります。日本の銀行からの引落しはできないので、アメリカの銀行口座を維持していただく必要はあります。多くのアメリカの銀行では口座維持は可能で、保持のためにはW8BENという書類を銀行に提出します。銀行に寄っても異なりますが、毎月1500ドルを常に口座に入れておく条件がある銀行もあります。必要な際は日本からアメリカの銀行に送金頂いて補充頂くことになります。

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今回のCovid19によって起こるであろう変更点を教えてください。保証利率はキープされるのか?など。また、今、加入するメリットとデメリットを教えてください。  

ご加入後に保証利率が変わったとしてもご加入時のルールが適用され、保証利率がキープされます。メリットは、お金を増やすためには始めるのが早ければ早いほど得になりますので、後から始めるよりも今始めることを勧めます。デメリットは、なかなか見つけにくいですが、例として本日ご加入して、次の日に新しい保険商品でよりいいものが出た場合は今日ご加入したものがデメリットにはなるのかな、という可能性はあるかもしれません。しかしこのようなケースは滅多にないので、早く始める方がお得です。

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 Pacific Guardian社は12年間、8年間積み立てですが、解約をして、積立額を得るということですか?その時点でタックスがかかるという理解であってますか?もし使わずにそのまま貯めることも可能ですか?

はい、12年間や8年間積み立ててお金を寝かせてお金が増やした後に、お子様が大学に行かれる頃に解約してお金を受け取るイメージです。お子様が大学に行くから解約しなくてはいけない訳ではなくて、そのまま寝かせておいてもいいですし、老後のための貯蓄として回すこともできます。解約してお金を受け取るタイミングはいつでも自由となっています。お金を受取り時に利益が発生した場合は利益分に対してだけ税申告をする必要があります。

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元本保証運用をしたいのですが、米ドルではあまり貯蓄がなく、日本にあるお金を使って申込みは出来ますか?

はい、できます。ただ日本の口座から直接入金は出来ないので、一旦アメリカの口座に海外送金をいただいてからご加入できます。

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日本円での受取時の為替換算手数料はどの程度でしょうか?

原則アメリカの銀行口座に振り込まれるので、保険会社からは別途為替手数料は発生しません。パシフィックガーディアン社のように直接日本の口座に振り込まれる場合はその時点での円換算となります。別途換算手数料があるかどうかはお取引のある銀行に確認が必要です。

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現在アメリカのUILに加入しています。帰国後に受け取った際の税金の取り扱いはどうなるのでしょうか?

(IULのことですね、きっと)お金はアメリカの銀行口座に振り込まれるのが通常ですが、現在ビザでアメリカ在住で日本に引っ越された後に受取ると、原則居住国での税申告となり、アメリカでの申告は不要です。

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見直しが出来ますか? まだ10年経っていません。 違約金を払いたくないので同会社の保険であれば違約金は払わなくて済みますか?

商品によっても異なりますが、貯蓄型商品の場合は貯まっているお金を別の保険会社に資金移動できる商品もあります。詳細はぜひお問合せください。個別対応いたします。

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個人年金プランで年金として受け取った場合、日本で税申告した場合は所得税扱いになりますか?それとも日本の年金と同じでしょうか?

個人年金で年金受取りを日本で受取りをされた場合は、居住国である日本で雑所得として申告となります。利益分だけ所得扱いとなり、他の収入と合算しての申告となります。

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アメリカの保険の積立利率はFRBの政策金利にどれぐらい影響を受けるのでしょうか?

市場の金利の上げ下げで商品チェンジを行うことはありますが、全部の保険会社がそうする訳ではありません。不況下でも良い商品は沢山あります。そしてご契約時の内容が継続されますので、ご契約後に景気に左右されて商品内容が変わることはございません。

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保険会社に預けることになると思うので手数料が発生すると思うのですが、どの程度の手数料が発生するのでしょうか?また、Index型保険について、手数料が発生すると元本割れが発生するように思いますが、0%の時の手数料はどのようになるのでしょうか?

本日紹介した元本保証運用型のAthene社の商品ですが、貯蓄額から手数料を引かれることはありません。早期解約さえしなければ、0%で回っていても元本は保証されます。生命保険型や他、商品によっては多少手数料が引かれるものもありますが、例えば全利率の一部を保険会社が取り、残りがお客様に付く、という計算になります。

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将来保険金を受け取る上で、永住権などなくなっても問題はありませんか?

永住権がなくても、日本で受取ることができます。税金は利益分に対して発生し、居住の国での税申請になります。

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学資保険はアメリカ国内の大学進学にしか使えないのでしょうか。欧州や日本の大学に進学する場合でも使えますか?

はい、使えます。本日紹介した商品は学資のために使わなくても構いません。他の用途にも使えます。受け取る際の使い道は問われません。

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年金保険の最低預け金額など規定はありますか?

本日紹介した商品は$10,000ドルからですが、$20,000ドル以上、という商品もあります。州によっても違います。

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グリーンカード保持者でも入れますか。

はい、入れます。

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日本に住んでいる日本国籍の両親はどうすれば入れますか。

ご加入時にはソーシャルセキュリティ番号や、ドライバーズライセンスといった居住証明が必要ですので、日本に住んでいる方はご加入が出来ません。

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taxリターンで保険をアセットとして申請しないといけないですか。日本で資産として税金はかかりますか。

ご加入している間の毎年の税金申請は必要ございません。受取時に利益が発生した場合に税申請が必要になります。お金を寝かせている間は日本でもアメリカでも資産として税金はかかりません。

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離婚した場合は法律が五分五分の折半だったとすると保険も折半になりますか。

ケースバイケースになりますが、商品によっては例えば2人連名のジョイント契約された場合などで離婚された際は一人は該当しなくなる、などもあります。詳細はケースバイケースになるのでお問合せください。

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すでにジョンハンコックのインデックスで保険を持っていますが、今からまた別のものに入れますか。死亡保険を子供にのこせますか。

はい、別商品の加入も可能です。死亡保証の受取人をお子様に設定することも出来ます。今のご契約と比較することも出来ますのでご相談ください。

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既にインデックスの保険を持っていますが、乗換した場合損が出るのが嫌なのですがもし他にいい商品があった場合、その点アドバイスいただけますか。

今お持ちの保険を見させて頂き、乗り換えた方がいいのか、そのままお持ちになられた方が良いかなど含め、アドバイスさせて頂きます。

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年金保険の場合、名義人死亡後に配偶者に何かが引き継がれるようなベネフィットはあるでしょうか?

ご契約者がお亡くなり後に、配偶者が引き継げる設定が可能です。

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お金を寝かせている10年以内に本人が亡くなったらその掛け金はどこにいきますか?

この場合は解約手数料は必要ございませんので、元本と付いた利息部分が全て受取人指定の方にいきます。

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年金保険型で積立型はありますか?

最初に入金した後に、積立ていける商品もございます。

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契約後や帰国後のやり取りは、保険会社と直接行いますか?御社を通じてですか?

弊社Insurance110を通してやりとりができますので、手数料は無料でお手続きのお手伝いをさせていただきます。

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このコロナショックの機会に投資を開始するのは、アメリカでも日本でも好機と言えるでしょうか?

個人的にはこの機会にスタートされるのはいい時期だと思います。ただ投資される種類によっては注意は必要になることもあり、今日案内しました元本保証のある個人年金保険のような商品でしたらいつ始められてもいいと思います。他の元本を割れるような値動きのある商品については、時間を分散して買うこともいいと考えます。。

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AllianzやAthene社などの運用会社による金利の差はどれくらいありますか?

今回はこの2社を紹介しましたが、2社とも直近10年間の過去の実績を元に計算されています。Allianz社でいうとここ最近では約3.5%の実績で、Athene社が約4%前後です。あくまで過去の実績あることにはご留意ください。

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専業主婦なのでアメリカのSSTaxはないので主人のTaxをもらうと思うのですが 別れた妻に主人がいる場合は、その人とシェアーするのでしょうか?

離婚された後に元の奥様がご主人のSSを受け取れる際の規定があるので(10年以上の婚姻期間や現在未婚であること)ご状況により異なります。

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専業主婦のものです。将来日本に戻るか未定です。日本で払い続けている国民年金を払い続けるべきか迷っております。夫はアメリカの会社なので日本の国民年金の補助はありません。保険ではなく一般的な知識に関する質問ですみません。永住となればアメリカの公的年金の棚ぼた防止の観点から取りやめたほうがよいのでしょうか。

棚ぼた防止規定が該当しないケースや、SSの支払い年数にもよったり、日本で受取る年金の半額以上は減額されないなど、ご状況によって異なるので、個別にご連絡ください。

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個人年金保険を夫婦が別口で加入することに制限はありますか?

基本的にはありませんが、ご状況によって異なることもありますのでご相談ください。

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Visaの期限が切れた後も保険を継続出来ますでしょうか?

はい、できます。ご加入時にVisaのステータスが関係するので、ご加入後にそのステータスが変わっても継続いただけます。

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米国で30年にあたるクレジットは何点ですか?また、その点数を30年前に貯められますか?

いいえ、できません。ご収入の多い少ないには関係なく、1年間に4クレジットが貯められます。

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積立保険の運用で死亡保険はいつまで継続されるのですか?

セミナーで紹介させて頂いた終身型積立生命保険は、120歳まで継続されます。多くの保険会社の終身積立生命保険の商品は120歳まで続きます。

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日本へ帰国(移住)後での死亡保証受け取りの際は日本では課税されますでしょうか?相続税はいかがでしょう?※米国内口座への振込であれば米国では課税されないとの理解。

原則居住国での税申告となります。日本で生命保険の死亡保障を受け取った場合は(ご契約者と被保険者が同じ場合)相続税の対象となります。

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日本へ帰国(移住)後にローンアウトで返戻金を受け取る際は日本では課税されますでしょうか?※米国内口座への振込であれば米国では課税されないとの理解。

保険商品によって受取り方の選択肢が異なりますが、もしローンで受取った場合は課税対象とならないのが一般的です(借り入れのため)もし、部分解約として受け取った場合は所得として計算されます。

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日本では生命保険などの保険料を支払っている人は、所得税や住民税を支払う際に、所得から一定額の控除を受けられるという税制上のメリットがあります。米国の生命保険に加入した際は日本で同様に控除を受けられますか?

アメリカの保険商品は日本と同じような税控除はございません。

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年金はアメリカからどのようにして日本で受け取れるのですか。保険会社により特定された取引き銀行等があるのですか。手数料は?何か一番いい方法がありますか。

特定された銀行は特になく、アメリカ国内の銀行でしたら基本的にどこの銀行でも振込みができ、多くの保険会社は振り込み手数料はかかりません。

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日本に帰国した後、個人年金を受け取る際は日本の銀行へ振り込まれるようにできますか?税金は日本の税金がかかりますか?手続きは難しくないですか?

個人年金はアメリカの銀行に振り込まれますので、その後ご自身で日本の銀行に送金することができます。ビザで滞米後日本にご帰国の場合は日本で利益分だけ税申告をして頂きます。

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既に加入している個人年金のうえに、複数の個人年金に加入することは問題ないでしょうか。可能でしょうか。

はい、可能です。複数の個人年金にご加入いただけます。

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アメリカの銀行口座(Chaseなど)は保持していなければだめでしょうか?ドルを受け取れる口座(SMBCなど)があれば大丈夫でしょうか

Chaseを含む大手銀行のほとんどの銀行は日本にご帰国後も口座保持が可能です。セミナーで紹介しました学資資金の積立型保険は直接日本の銀行に振り込めますので、ご質問のSMBCのドル口座に振込は可能ですが、個人年金などのほとんど商品はアメリカの銀行に振り込まれますので、アメリカで口座保持が必要です。

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 同じ保険に何口も入れるんですか?

複数の保険に加入することは可能ですが、生命保険などは保険会社の判断にもよります。基本的には何口も入ることは可能です。

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個人年金の課税は、確定申告を毎年行う必要があるのでしょうか?例えば、年金を受け取る商品の場合、受取を例とでいうと7000ドル受け取った場合、毎年確定申告するのですか?

複数の保険に加入することは可能ですが、生命保険などは保険会社の判断にもよります。基本的には何口も入ることは可能です。

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保険の金融商品の場合、金利率はどんなファクターによって変動するのでしょか?固定変動率などが決まっているというプランなどもあるのでしょうか?

運用型の商品では運用先によって金利が異なります。セミナー内で紹介したAthene社の商品はNASDAQに連動しています。固定変動率やFix型利率を選択することもできます。

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保険料の継続的な支払い方法等教えてください。

積立型の場合はアメリカの銀行から自動引落としでのお支払いもできます。日本にご帰国後は日本から直接お支払いできる一部の保険会社もあります。

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積立中は利息は付かないのでしょうか?

積立中の貯蓄額に対して利息が付きます。

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 積み立てた後も生命保険の保証は続きますでしょうか?

はい、続きます。ご解約されない限り続きます。

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受け取る金額はTaxableでしょうか?また、保険料は税控除となりますでしょうか?

元本部分は非課税ですが、利益部分については課税されます。基本的に居住国での税申告となります。保険料は税控除とはなりません。

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アメリカには日本の積み立てnisaの様な制度はありますか?

NISAに近いものはあります。IRAがそうですが、今後IRAやNISAに関してもセミナーも開催されますので、是非そちらにご参加してください。

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whole lifeにすでに加入していますがindex型に途中で変えることは可能ですか?whole lifeの支払いが終わってから 他の保険に転換する事は可能ですか?

はい、解約手数料の期間が終わっていれば基本的に乗り換えは可能です。解約手数料が発生する期間ですと乗り換えが出来ないケースがほとんどです。詳細はご相談ください。

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インデックス生命保険の場合(S&P500指標)、年の%の計算は、1年の始めと1年の終わりのS%P500no数字だけで計算されますか?その間の上下は関係ないでしょうか?

ご契約の日から1年後を見て利率がつきます。株とは異なり毎日変動する訳ではございません。

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アメリカ積立保険は帰任後も継続して積立可能のようですが、日本からの送金時に手数料は発生しますか?

保険会社からお客様のアメリカの銀行口座に振込む際の手数料は発生しません。お客様がアメリカの銀行口座から日本の口座に送金する際には送金手数料などが発生します。

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年金を半分一括受け取り、残りの半分を終身年金として受け取ることはできますか?

本日ご紹介した終身年金の商品は、半分一括で受け取り残りを終身年金として受け取る方法は出来ません。元本の10%までは引き出し、残りを終身年金として受け取ることは可能ですが、10%越える引き出しをされた場合は終身年金受け取り機能が無くなってしまうためご注意下さい。

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日本での年金や一括受け取りはドルになりますか

お金の受取りはお客様のアメリカの銀行口座へドルでの振込みとなりますので、日本で受取る場合はご自身で送金して頂くことになります。

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積立型保険の月額掛け金は最低いくらから加入できますか?

商品や年齢によって異なりますが、本日紹介しましたIndex Universal Lifeについては300ドル以上をおすすめしております。別のタイプの積立型保険ですと、ステータスによっては100ドル位からのものもございますので個別にお問い合わせください。

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日本に帰国した場合、市民権、永住権を放棄するとアメリカの金融機関はアカウント維持を断わられると聞いています。ご紹介されている保険会社は大丈夫ですか?

本日紹介しました保険会社は、市民権や永住権を持っていなくてもソーシャルセキュリティ番号やビザなどでご加入ができます。ビザが切れてご帰国されても継続できる商品です。

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Index型の個人年金のExpense(CAP?)は意外に高く、本来のインデックスのリターンが大幅にディスカウントされると聞いているのですが本当ですか?

保険会社の商品によって異なりますが、本日紹介した個人年金保険ですと、マイナス運用の際は0%運用となり、利益が出た場合利益分の何%を保険会社が取るかは商品によって異なりますのでお問い合わせください。

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一生涯年金ですが、日本に帰ってから増額などは可能でしょうか?

本日紹介した商品は追加入金ができないタイプですが、追加入金ができる商品もございますのでお問い合わせください。

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生命保険は積み立てでは無く、一括払いでも加入できますか?

はい、商品によっては一括でのご入金ができるものもございます。

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数年前にwholelifeに加入したのですが解約したい場合は積み立てた金額は戻ってきますか?

多くのWhole Lifeは一般的に10年以内のご解約されると解約手数料がかかりますので、元本割れすることもございます。どの位の年数が経過しているかにもよります。

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